Vous tenez à votre animal comme tout propriétaire et il compte autant pour vous qu'un membre de votre famille? Vous souhaitez lui offrir les meilleurs soins en cas d'accident ou de maladie?
La solution qui se présente à vous est donc de souscrire à une assurance pour animaux. Voici un guide complet pour vous aider à y voir clair dans le fonctionnement des assurances, leur couverture, leur prix et leurs codes. Vous y apprendrez enfin comment trouver la meilleure mutuelle pour votre animal et la résilier.
Qu’est-ce qu’une assurance animaux ?
L’assurance animalière, tout comme une mutuelle santé, est un dispositif de protection conçu pour garantir la prise en charge financière des soins que nécessite votre animal de compagnie en cas d’accident ou de maladie. Elle vous permet donc de faire soigner votre animal dans tous les cas de figure et de faire financièrement face aux coups durs les plus imprévus tels une maladie ou un accident.
Les compagnies d’assurances proposent des formules de garanties adaptées à tous les animaux de compagnie. Elles correspondent à différents niveaux de protection ainsi qu’à des taux de remboursement variables. Les compagnies d’assurances consacrent surtout leurs contrats aux chiens et aux chats mais les nouveaux animaux de compagnie devenant de plus en plus nombreux, il vous est aujourd’hui possible d’assurer votre furet ou votre chinchilla.
Enfin, l’assurance pour animaux n’est pas obligatoire et libre à vous d’assumer les frais vétérinaires que nécessite votre animal de compagnie au fur et à mesure qu’ils se présentent mais nous allons voir qu’une telle garantie est loin d’être superflue pour le protéger efficacement.
Assurance pour animaux comment ça marche ?
L’assurance santé de votre animal de compagnie fonctionne sur le même principe que votre mutuelle. Elle permet de rembourser entièrement ou partiellement les frais occasionnés par les dépenses de santé de votre animal compte tenu d’un plafond de remboursement annuel, variable selon la compagnie.
Par ailleurs, tout contrat d’assurance maladie pour animaux comprend généralement une franchise et un délai de carence.
La franchise
Il s’agit d’une somme forfaitaire restant à votre charge en cas de remboursement suite à un sinistre. Elle vient ainsi se déduire de votre premier remboursement de l’année.
Le délai de carence
C’est la période entre le jour où la maladie de votre animal est constatée et le jour du remboursement de vos frais par l’assurance contractée. Cela signifie que toute maladie ou accident qui surviendrait avant le terme du délai de carence ne serait pas pris en charge ni remboursé par votre assurance animale. Cette mesure sert à éviter les abus en certifiant que l’animal n’est pas malade ou n’a pas été accidenté avant la souscription ou bien au moment de celle-ci.
Chaque compagnie d’assurances impose son propre délai de carence pouvant s’étendre de sept jours à quelques mois durant lesquels vous devrez vous acquitter des frais de santé de votre animal sans être remboursé
Pour bénéficier, grâce à une assurance, du remboursement partiel ou total des remboursements des frais de santé de votre animal, il vous faut souscrire à une formule de garantie auprès de la société de votre choix, sous réserve que votre animal corresponde aux conditions de celle-ci et vous acquitter d’une prime d’assurance dont le montant et le niveau de remboursement dépendront de la formule contractée.
Chaque compagnie d’assurances propose plusieurs formules de garantie de la plus basique à la plus complète, correspondant à divers degrés de protection.
A vous de choisir celle que vous souhaitez pour protéger votre animal, en fonction de votre budget (la formule la plus complète sera la plus chère) et de votre souhait quant à la prise en charge de la santé de votre chien de votre chat ou de votre N.A.C (Nouvel animal de compagnie).
Assurance chien et chat
Les mutuelles pour animaux de compagnie proposent généralement trois formules pour couvrir les besoins de votre chien ou de votre chat en matière de soins.
La formule de base
Elle prend généralement en charge 50% des dépenses occasionnées par un accident ainsi que les frais chirurgicaux qui lui sont liés (analyses, échographie, intervention chirurgicale).
La formule intermédiaire
Cette formule couvre non seulement les accidents mais également les maladies et les frais vétérinaires en résultant (analyses, examens, médicaments) ainsi que les frais de vaccination et de stérilisation. Cette formule rembourse entre 70 et 80% des frais réels.
La formule complète
C’est la formule qui vous fait bénéficier de la protection la plus exhaustive pour votre animal en cas de maladie et d’accident et qui prend en charge 100% des frais que vous engagerez pour sa santé. Selon la compagnie choisie, l’hospitalisation, les frais de nourriture spécifique et d’obsèques seront également couverts par la formule complète souvent appelée “premium”.
A ces formules essentielles pourront éventuellement se rajouter des options supplémentaires (garantie décès, responsabilité civile) ainsi qu’un forfait prévention correspond à une somme renouvelée chaque année et qui pourra éventuellement servir à rembourser les frais supplémentaires suivants :
- Soins anti-parasitaires.
- Vermifuges.
- Alimentation thérapeutique.
- Stérilisation.
- Bilan de santé.
Assurance NAC
Si la majorité des assurances se consacre aux chiens et aux chats, un nombre croissant de propriétaires de nouveaux animaux de compagnie (NAC) souhaitent également protéger leur lapin, leur rat ou leur furet et leur offrir les meilleurs soins en cas de maladie ou d’accident.
Un nombre limité d'assurances NAC
Cependant, cette appellation par l’acronyme NAC, si elle désigne au départ les animaux différents des chiens et chats, comprend aujourd’hui un grand nombre d’espèces qui ne seront pas toutes aussi faciles à assurer et dont certaines seront exclues de la plupart des contrats.
Chacun peut offrir à un NAC une mutuelle santé adaptée mais la difficulté de trouver la garantie adaptée variera selon le type d’animal concerné. En bref, plus votre animal sera “courant” plus vous aurez de chances de pouvoir le protéger par une assurance. En effet, un grand nombre d’assureurs qui proposent par ailleurs un choix pléthorique de formules de garanties destinées aux chiens et chats, ne proposent pas systématiquement l’équivalent aux propriétaires de NAC ou bien restreignent leur offre, la limitant à un nombre réduit d’espèces éligibles qui regroupent les animaux les plus courants (cobayes, perroquets, lapins, gerboises, furets, chinchilla, perruches).
Enfin, si vous avez adopté un lézard ou un caméléon, animaux minoritaires sur le marché et ressortant des espèces les plus exotiques, il vous sera quasiment impossible de lui trouver une assurance ou bien le contrat proposé pour le protéger sera extrêmement onéreux.
Le fonctionnement des mutuelles NAC
L’assurance de votre NAC couvrira les mêmes frais qu’une assurance pour chien ou chat mais le plafond annuel de remboursement sera moins élevé et rares seront les formules proposant un remboursement à 100%.
Par ailleurs, pour les NAC, les compagnies d’assurances proposent la plupart du temps un contrat unique pour chaque espèce et ne donnent pas le choix entre plusieurs formules comme c’est le cas pour les chiens et les chats.
Ce contrat unique couvrira :
- les frais vétérinaires,
- les frais chirurgicaux,
- les frais de médicaments,
- les frais de vaccination.
Pourquoi assurer son animal de compagnie ?
Assurer son animal de compagnie représente la solution idéale pour chaque propriétaire et cela pour plusieurs raisons.
La possibilité de faire face à des dépenses importantes
Les honoraires des vétérinaires ainsi que les frais engendrés par les actes médicaux sont extrêmement élevés et le budget de chacun n’est pas forcément apte à assumer des dépenses importantes intervenant de façon imprévue. Si votre animal est protégé par une assurance, vous êtes certain d’assumer les dépenses requises par sa santé en toute sérénité.
La certitude que votre animal bénéficie des meilleurs soins
En cas d’accident ou d’intervention en urgence, vous pouvez ainsi faire passer la santé de votre animal avant tout et lui faire profiter du traitement ou de l’opération adaptés, même s’ils sont très chers. En effet, la souscription à un contrat d’assurance choisi selon vos besoins vous rembourse en partie ou intégralement les frais importants liés au rétablissement de votre animal.
La mutuelle pour animaux de compagnie vous permet donc de gérer sereinement votre budget tout en privilégiant la santé de votre animal, quel que soit son coût et dans toutes les circonstances.
Que couvre une mutuelle pour animaux de compagnie ?
Les formules d’assurance pour chien et chat sont divisées en deux catégories principales : l'assurance responsabilité civile et l'assurance santé
L'assurance responsabilité civile
Le Code civil stipule que “tout propriétaire d'un animal ou toute personne l’ayant sous sa garde est responsable des dommages qu’il pourrait causer à autrui". Aussi, il est indispensable d’être protégé par une assurance en cas de blessure ou de détérioration des biens d’autrui par votre chien. Votre souscription à une assurance civique vous permettra ainsi de dédommager la victime des dégâts occasionnés par votre animal.
Cette protection est généralement incluse dans les clauses de votre contrat d'assurance multirisque habitation, donc, la plupart du temps, y souscrire sera superflu sauf si vous être le propriétaire d’un chien relevant de la catégorie 1 des chiens d'attaque ( Pitbulls, Mastiff ou Tosa non LOF) ou de la catégorie 2 des chiens de garde et de défense (Mastiff ,Tosa, Rottweiler LOF). En effet, pour ces chiens-là, considérés comme dangereux, souscrire à une assurance responsabilité civile est une obligation légale.
L'assurance santé
Selon la formule choisie, l'assurance santé couvre partiellement ou totalement les frais engagés pour la santé de votre animal en cas d’accident ou de maladie.
Ainsi, votre compagnie d’assurance pourra vous indemniser pour :
- Les consultations chez le vétérinaire.
- Les frais d’hospitalisation et de séjour en clinique vétérinaire.
- Les actes chirurgicaux.
- Les soins médicaux (consultations, examens, analyses, radios, échographies, bilans sanguins médicaments prescrits par le vétérinaire).
- Le transport en ambulance animalière.
- Les frais d'obsèques.
Dans la majorité des cas, les prestations suivantes ne sont pas prises en charge directement :
- Les vaccins.
- Les traitements antiparasitaires.
- Les produits vermifuges.
- Le détartrage.
Cependant, certaines formules peuvent les inclure, au moins partiellement, dans la liste de leurs garanties ou bien elles peuvent être financées par un forfait prévention.
Les conditions de souscription
La protection de votre animal par une assurance, qu’il s’agisse d’un chien, d’un chat ou d’un NAC, ne dépend pas que du paiement de vos cotisations et les mutuelles imposent de respecter certains critères afin de vous autoriser à souscrire à leurs contrats
- Être identifié par tatouage ou par puce électronique.
- Avoir plus de 3 mois et moins de 10 ans lors de la souscription : certaines accepteront malgré tout d’assurer votre animal âgé de plus de 10 ans mais moyennant des cotisations et des franchises beaucoup plus élevées.
- Avoir les vaccins à jour.
- Être légalement autorisé en France : nous avons évoqué plus haut la difficulté d’assurer certains NAC en France mais ajoutons à cela que les compagnies feront bénéficier de leurs garanties les seuls animaux dont la possession est légalement autorisée dans ce pays.
Comment résilier une assurance santé animaux ?
On ne résilie pas une assurance animaux du jour au lendemain sans s’acquitter des démarches obligatoires et, selon le cas, vous devrez fournir des documents justificatifs pour concrétiser votre décision.
Il existe plusieurs cas pouvant motiver votre résiliation :
Résiliation à l'échéance
Vous pouvez résilier votre contrat avec un préavis de 2 mois à chaque date anniversaire avant sa date d'échéance annuelle.
Résiliation pour décès, fuite, vol, perte ou vente
Ce sont des raisons légitimes pour lesquelles vous pouvez résilier votre contrat avant l'échéance annuelle en fournissant un certificat justificatif.
Dans tous les cas, transmettez à l'organisme d'assurance une lettre de résiliation en recommandé avec A.R accompagnée le cas échéant des justificatifs nécessaires.
Les exclusions de l’assurance animaux
Même si le règlement varie d’une compagnie à l’autre, les compagnies d'assurances sont unanimes sur ces critères d’exclusion pour les chiens comme pour les chats et n’interviendront donc pas dans les cas suivants :
- Frais induits par une maladie déjà déclarée ou un accident survenu avant votre souscription au contrat d’assurance.
- Frais induits par une maladie ou un accident survenant pendant la période de carence.
- Frais occasionnés par une malformation, une maladie congénitale (dysplasie de la hanche du chien) l’implantation d’une prothèse ou bien à la suite de maltraitance ou négligence.
- Soins de chirurgie esthétique, même suite à un accident.
- Votre animal n’a pas l’âge correspondant aux limites du contrat (généralement moins de 3 mois ou plus de 10 ans).
- Votre animal n’est pas identifié.
- Votre animal n’est pas vacciné ou ses vaccins ne sont pas à jour.
- La détention de votre animal est légalement interdite en France.
- Frais qui excèdent le plafond annuel prévu par l’assurance.
- Frais engagés pour un autre animal que celui inscrit dans le contrat d’assurance.
- Frais engagés dans le cadre d’une suspension de garantie par votre assurance.
A ces exclusions communes s’ajoutent celles qui concernent chaque espèce.
Exclusions de garantie s’appliquant aux chiens
- Vous utilisez votre chien à des fins professionnelles.
- Votre chien appartient aux catégories 1 ou 2.
- Votre chien n’est pas vacciné ou à jour de ses vaccins contre la rage, la maladie de Carré, la Parvovirose, l’hépatite de Rubarth, la Leptospirose.
- Votre chien est victime d’une maladie génétique (dysplasie de la hanche, luxation des rotules, syndrome brachycéphale, ectopie testiculaire).
Exclusions de garantie s’appliquant aux chats
- Votre chat n’est pas vacciné ou à jour de ses vaccins contre contre la leucose, le typhus, le coryza et la rage.
- Votre chat est porteur du virus du Sida.
La prise en charge des soins de prévention
Les actes qui ne sont pas considérés comme pathologiques font partie des exclusions de prise en charge par les assurances. Toutefois, si la formule d'assurance animale à laquelle vous avez souscrite inclut un forfait prévention, le financement de ces actes sera alors rendu possible.
En effet, le forfait prévention, renouvelé tous les ans, correspond à une somme d’argent que le maître peut utiliser librement auprès du vétérinaire de son choix.
Cela lui permet ainsi de financer des traitements qui ne sont pas pris en charge par son assurance :
- Antiparasitaires.
- Vermifuges.
- rappels de vaccinations.
- produits de soin, d'entretien ou d'alimentation spécifiques.
- Actes de soins.
- Bilan de santé.
Le forfait prévention s’avère ainsi très utile pour anticiper les problèmes de santé susceptibles d’affecter votre compagnon et il est tout à fait possible de rapprocher dans le temps son échéance de renouvellement en fonction de l’âge de votre animal et des besoins qui lui sont inhérents.
Quel est le prix d'une mutuelle pour animaux ?
Le coût d’une mutuelle animaux varie selon selon l’animal assuré et la formule de garantie choisie et sera proportionnel à l’extension de la couverture par l’assurance des frais engagés.
Ainsi, il vous faudra prévoir un budget mensuel approximatif de :
- 3,90€ (formule de base) à plus de 50€ (dernier niveau de garantie) pour un chien.
- 2,90€ (formule de base) à à plus de 50€ (dernier niveau de garantie) pour un chat.
- 10 € pour un NAC rongeur (rat, cobaye, furet, lapin...).
Les formules intermédiaires constituent un compromis intéressant entre des cotisations moins chères et des remboursements corrects. En revanche, les formules les plus complètes, même onéreuses, prennent en charge tous vos frais à 100% comporte un plafond de remboursement conséquent ainsi qu'une franchise annuelle minime.
Quelle mutuelle animaux choisir ?
Pour choisir la meilleure assurance animaux pour votre animal de compagnie, il vous faudra tenir compte de plusieurs points essentiels et déterminants avant de signer un contrat d’assurance :
- Les plafonds de remboursement : plus ils seront importants, plus vous serez assuré de pouvoir offrir tous les soins nécessaires à votre animal.
- Les exclusions : Veillez à ce que le cas de votre animal n’entre pas dans la liste des exclusions fixées par l’assurance et examinez bien la liste des exclusions de prise en charge afin d’anticiper au mieux la protection de votre compagnon (intervention de l’assurance pour les consultations d’urgence, pour les obsèques de votre animal...) Une bonne mutuelle sera celle qui comprendra le moins d’exclusions concernant les actes que peut nécessiter votre animal ainsi que les prestations les plus chères.
- Le montant des franchises : Plus il sera élevé, plus vous devrez assumer de frais sans être remboursé, aussi soyez vigilant à ce sujet.
- La longueur des délais de carence : optez pour une mutuelle qui ne vous fera pas patienter durant des mois pour prendre en charge des frais de santé imprévus. Une maladie, un accident peuvent survenir du jour au lendemain aussi, privilégiez ce point au moment de choisir votre mutuelle.
- Le prix de la cotisation : ne choisissez pas pas forcement le tarif le moins cher mais le meilleur rapport qualité-prix. Une assurance avec des mensualités inférieures à 10 euros sera certes peu onéreuse mais si elle ne vous rembourse que la moitié des frais engagés et comporte des franchises exorbitantes, elle est à déconseiller.
Pourquoi utiliser un comparateur d'assurance animaux ?
Pour trouver une mutuelle animaux pas cher et de qualité pour votre animal de compagnie, l’utilisation d’un comparateur d’assurance en ligne est fortement préconisée car elle vous permettra d’avoir une vision globale du marché et d’obtenir des devis personnalisés, gratuits et sans engagement au meilleur rapport qualité-prix.
De plus, vous pourrez personnaliser votre recherche grâce au mode multicritères des comparateurs afin de trouver le produit exactement adéquat pour répondre aux besoins de votre animal en termes de protection.
Mutuelle animaux avis des utilisateurs
Nos lecteurs nous témoignent souvent les problèmes qu'ils rencontrent pour faire face au montant des soins vétérinaires qui sont généralement onéreux en fonction des traitements mis en place. Dans ce genre de situation, les mutuelles pour animaux sont très utiles car elles permettent aux propriétaires d'animaux domestiques de faire soigner leurs animaux dans les meilleurs conditions. Néanmoins toutes les protections santé ne se valent pas et il est indispensable d'effectuer un comparatif des mutuelles pour animaux de compagnies pour choisir la meilleure et la plus performante.