Assur O'Poil communique ce cas parmi ses exemples de remboursement. Il décrit une situation que connaissent beaucoup de propriétaires : les frais de santé d'un chien tombent rarement au moment où on les attend.
Le coût des soins vétérinaires ne se répartit pas également dans le temps
Une partie du budget santé se calcule sans difficulté. Les vaccins, les rappels annuels, les vermifuges et le détartrage reviennent à échéances régulières, et leur montant varie peu d'une année sur l'autre.
Le reste ne se planifie pas. Une chirurgie orthopédique, quelques jours d'hospitalisation ou une série d'examens d'imagerie peuvent vite faire monter la facture. Les 1 180 euros évoqués plus haut correspondent à un seul accident, survenu sur un chien qui venait d'avoir un an.
Un chien vit en moyenne douze à quinze ans. Sur cette durée, il traverse rarement un seul épisode médical sérieux. Les propriétaires d'animaux de compagnie qui ont déjà financé une intervention lourde ou un traitement prolongé le savent bien : ce sont ces dépenses ponctuelles, et non les soins courants, qui déséquilibrent un budget familial.
Pourquoi la race influence-t-elle le budget santé ?
Les vétérinaires documentent depuis des décennies les pathologies qui touchent plus fréquemment certaines races. Ces prédispositions se traduisent en dépenses, et parfois sur plusieurs années.
- La dysplasie coxo-fémorale concerne surtout les grands formats, du berger allemand au rottweiler, en passant par le labrador et le montagne des Pyrénées. Selon la gravité, elle impose une intervention chirurgicale, une rééducation, puis un traitement anti-inflammatoire.
- La rupture du ligament croisé antérieur se produit souvent une seconde fois, le genou opposé cédant fréquemment dans l'année qui suit la première opération.
- Le syndrome brachycéphale affecte le bouledogue français, le carlin, le boxer ou le shih tzu. Lorsque les narines sont trop étroites et le voile du palais trop long, la chirurgie reste la seule solution pour rétablir une respiration normale.
- Le teckel et le basset hound présentent un risque élevé de hernie discale.
- La luxation de la rotule touche principalement les petits gabarits, comme le yorkshire, le chihuahua ou le spitz nain.
Ces affections partagent une caractéristique qui compte au moment d'assurer son chien. Elles se déclarent rarement pendant les premiers mois et apparaissent le plus souvent entre trois et huit ans, à un âge où beaucoup de propriétaires n'ont encore signé aucun contrat. Or une pathologie déjà diagnostiquée n'entre pas dans le champ de la couverture. Assurer un animal le plus jeune possible n'a donc rien d'une précaution excessive.
Assur O'Poil : les deux offres, assurance chien et assurance chat
La marque est opérée par HD Assurances, société par actions simplifiée dont le siège se situe à Ivry-sur-Seine, immatriculée à l'ORIAS sous le numéro 07 002 941. Plus de 120 000 propriétaires ont souscrit l'un de ses contrats.
Le catalogue se divise en deux ensembles. Assur O'Poil assure les chiens d'un côté et les chats de l'autre, avec des formules construites séparément, et prévoit aussi des contrats destinés aux chiots et aux chatons.
Les montants engagés pour un chat restent en général plus faibles, sans devenir négligeables pour autant. L'assureur cite le cas d'un chat blessé au cours d'une bagarre : les soins ont coûté 86,10 euros et 51,66 euros ont été remboursés au titre de la formule Chat +.
Les 5 formules et leurs taux de prise en charge
Deux formules s'adressent à une seule espèce, les trois autres couvrent aussi bien les chiens que les chats.
- Chat + rembourse 60 % des frais réels.
- Chien + applique le même taux de 60 %, quel que soit le gabarit de l'animal.
- Préventive monte à 80 %. C'est la formule d'entrée, annoncée à partir de 0,63 euro par jour.
- Intégrale couvre également 80 % des frais et prend en charge les accidents, les maladies, la vaccination et la stérilisation.
- Confort rembourse 100 % des frais réels.
Ces taux s'appliquent dans la limite du plafond annuel prévu au contrat, qui va jusqu'à 2 500 euros, et sous réserve des conditions générales. Le délai de carence entre lui aussi en ligne de compte : la prise en charge démarre immédiatement pour les accidents, alors qu'il faut patienter quarante-cinq jours pour les maladies, à compter de la date d'effet du contrat.
Le teckel cité en introduction bénéficiait de la formule Préventive. Sur 1 180 euros de frais engagés, son propriétaire a été remboursé de 944 euros.
Un point mérite d'être vérifié avant la signature. La responsabilité civile ne figure pas dans ces formules. Les dommages qu'un chien cause à un tiers relèvent le plus souvent du contrat d'assurance habitation, et il vaut mieux s'en assurer auprès de son assureur.
Le circuit de remboursement concret
La procédure tient en trois étapes et n'impose aucun réseau de vétérinaires partenaires.
Vous consultez le praticien de votre choix et vous réglez la consultation. Vous transmettez ensuite la facture et la feuille de soins au format PDF depuis votre espace adhérent. Le remboursement vous est versé par virement bancaire.
La feuille de soins demande un peu d'attention, car elle conditionne le traitement du dossier. Le document se télécharge sur le site de l'assureur et doit être complété par le vétérinaire, qui y détaille les actes pratiqués et le motif de la consultation. Le bon réflexe consiste à l'imprimer avant le rendez-vous et à la faire remplir sur place. Repasser à la clinique deux semaines plus tard pour obtenir une signature fait perdre du temps à tout le monde.
Le dépôt des pièces se fait ensuite en ligne, sans envoi postal. La facture et la feuille de soins sont chargées au format PDF dans l'espace adhérent, puis le dossier suit son cours jusqu'au virement. Pour des soins réalisés ailleurs dans l'Union européenne, la feuille de soins doit être traduite en français avant d'être transmise, une formalité à anticiper si votre chien tombe malade pendant un séjour à l'étranger.
Le libre choix du vétérinaire compte davantage qu'il n'y paraît quand un chien souffre d'une pathologie liée à sa race. Un propriétaire de bouledogue français suivi depuis plusieurs années par un praticien habitué aux brachycéphales n'a aucun intérêt à changer d'interlocuteur pour des raisons administratives. Cette continuité sert aussi les dossiers de remboursement, puisqu'un vétérinaire qui connaît l'historique de l'animal remplit les documents avec plus de précision.
Une garantie assistance incluse dans toutes les formules
Chaque formule comprend une assistance joignable 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, en France, en Europe et dans le reste du monde. Elle n'entraîne aucun supplément de cotisation.
Cette garantie ne relève pas du remboursement de frais. Elle intervient quand l'animal disparaît, quand son propriétaire se retrouve hospitalisé, ou quand un problème de santé survient loin du domicile pendant les vacances. Les foyers qui voyagent avec leur chien y trouveront une utilité concrète.
Reste la question du calendrier. Les pathologies de race se déclarent tard et coûtent cher, ce qui explique pourquoi un contrat d'assurance santé gagne à être souscrit pendant les années où il ne sert encore à rien.
